普惠金融进草原解决“职业农民”的后顾之忧
近日，蚂蚁金服与中华保险、蒙羊集团、阿里巴巴村淘联合为养殖户成功发放贷款，并提供从贷款到销售的一条龙服务，成为“互联网信贷+保险+龙头企业+电商”跨界联合服务农民的典型案例。
从2012年开始，中央一号文件开始提出并强调对“新型职业农民”的关注与培养，这个群体正是新型农业经营的主体，他们的培育壮大有助于加快我国农业现代化、农业规模化的进程。
在草原上，除了面向其提供培训，资金支持也是重要的配套方面。当草原上的养殖大户碰到充满“智慧”的蚂蚁金服，“流动牧民”能否顺利“触网”，解决产、供、销产业链的难题，升级成为新型“职业农民”？
羊儿多了，烦恼也多了
在内蒙呼和浩特的和林格尔县，50岁的张有全与蒙羊集团签约了长期的育肥羊收购合同，作为家里有近5000只羊的大养殖户，老张却没有因为羊养得越来越多而变得更轻松。
随着扩建羊场落地，老张的流动性资金一直非常紧张，5000头羊日常育肥成本很高，平均4个月就需要30万元的支出。过往只能向银行申请些纯信用贷款，难免存在利率高、周期长的情况。平均几万元的额度也很难满足30万的需求。老张无奈经常邻里间东挪西借，养羊的成本也随着提高，使得老张虽然扩建了羊场提升了收入总量，但净利润并没有得到太多的提升，况且经常向人开口借钱，让老张感到压力很大。
在林格尔县，类似老张这样通过自己努力形成了一定规模的养殖产业的农民有很多，却因日常经营的资金东奔西走，捉襟见肘。“信用很好但无人相信”是他们面临的实际情况。
烦恼的不仅是老张和其他种植大户们。作为龙头企业的蒙羊集团，每次也需要先先向农民赊销草料等农资农具，从育肥羊养殖到销售，这几个月的账期就被占用了。“由于养殖户贷款难，缺乏资金，而龙头企业又需要保证稳定的上游养殖户，因此赊销对于种养殖企业是比较常见的。但实际上赊销存在比较大的风险，也限制了企业的流动性”蒙羊集团副总裁吕志文如此表示。
一个“释放”， 一个“锁定”
2016年6月17日，老张向蚂蚁金服申请了1年期30万贷款，经过中华联合财险及蚂蚁金服的快速审核，当天老张就收到了30万元的资金。同时，村淘合伙人积极上门服务，为老张快速完成了在村淘农资平台上采购育肥羊饲料的动作，就这样，第二天，老张就得到了饲料发货通知——老张现在接受的，正是几大公司联合推出的一个创新金融服务：“互联网信贷(蚂蚁金服)+保险(中华保险)+龙头企业(蒙羊集团)+电商(阿里巴巴村淘农资农具平台、天猫)”
具体来说，蚂蚁金服提供纯信用贷款给养殖户，向蒙羊购买羔羊，养殖户基于蒙羊未来向其收购育肥羊的订单，向蚂蚁金服贷款。蚂蚁金服将贷款定向支付给淘宝农资农具平台，养殖户用这些农资农具开始养羊。当羔羊育长成肥羊后，蒙羊向养殖户进行收购、然后屠宰、加工，产出的羊肉产品可以在天猫的蒙羊旗舰店进行销售，销售所得可以使得养殖户优先还款蚂蚁金服的贷款。在整个过程中，保险公司提供为种养殖户提供了信用保证保险服务。
以张有全为例，他申请贷款当天就拿到了贷款，拿到贷款后的第二天就收到了农资农具的发货单。“今年买羔羊和饲料、雇人工的事儿不用愁了”。
对于张有全这些养殖大户来说，这种服务切实的解决了他们的后顾之忧，“不用担心资金，也不担心羊将来怎么卖”。吕志文评价，这相当于让养殖户可以集中于养殖本身，专心的“新型职业农民”。同时对于龙头企业来说，也提供了极大便利，“一是释放，一是锁定。这个创新服务让龙头企业有更多流动性，让养殖户与企业从资金问题的困局中释放出来；对电商销售的打通和连接，则是帮企业提前锁定了上游养殖户，让企业在收购环节更加轻松。”
小微用户需要大生态支持
“这相当于既保证了养殖户的羊有企业收，也保证了加工出来的肉有人买。”，中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰评价，如果从贷款到销售，可以在一个大的生态体系内完成，那么这个价值链的存在将会是非常有意义的。
内蒙统计局数据显示，“十二五”期末，内蒙古全区畜禽养殖规模化率达到68.2%，比全国平均水平高14个百分点。其中，羊的养殖规模化程度达到68%。比起猪肉加工与销售，羊肉的加工与销售面临着现代化程度低、规模化程度低的问题，但同时也存在很大潜力与空间：随着羊肉文化的普及，人们对羊肉这种“小众肉类”的需求会上升，国家对食品规范化的重视，会给大养殖户及龙头企业带来更多发展机会。
“这些用户是一号文件所关注支持的新型农业经营主体，他们虽然是大养殖户，但在以往的金融服务中，仍然是‘小微用户’，服务这些小微用户，要用一个大生态”，蚂蚁金服副总裁袁雷鸣认为，“互联网信贷+保险+龙头企业+电商”的模式从最大程度上免除了大养殖户的后顾之忧，也帮助解决了龙头企业的困难，互联网企业应该积极面对农村用户的需求和具体的困难，主动发挥独特优势与生态体系的能量。
