农村“夫妻店”如何提高保障？

随着创业、就业的多元化，如今开“夫妻店”的家庭不少。夫妻两人都投身于自家生意中，心往一处想，劲往一处使，共创美好生活。但坏处也显而易见，那就是一损俱损，生意不好时整个家庭的收入就会大受影响。理财专家建议，“夫妻店”的理财要分散风险，提高保障。

基本情况：

张女士36岁，丈夫43岁，河池人。夫妻两人在当地开了一家小餐馆。目前生意还算不错，每月除去家庭及店里的开支，还能结余3000～4000元。目前有26万元存款，都存在银行。

理财目标：

张女士说，虽然目前小店生意还不错，但饮食行业变化很快，原先生意很好的店，一下子就变得门前冷落，这是很常见的事情，所以感觉未来生活没有多少保障。

1.为了将来着想，张女士想拿现有的26万元做些理财、投资，实现稳定的收益。

2.自己和丈夫除了社保外没有其他保险，想买些商业保险，但不知道买哪种好，想听听理财师的建议。

理财师唐颖建议：

案例分析：从张女士家庭基本情况来看，家庭年结余有3.6万～4.8万元，目前无贷款，整体财务状况良好，但是家庭资产配置较单一，以存款为主，26万元的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用。在家庭保障方面，她和丈夫除了社保外没有其他保险，家庭保障还有待加强。

理财建议：

一、构建家庭保障体系

家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。张女士夫妇二人是整个家庭最重要的经济支柱，一旦双方中的任何一人遭遇意外或者发生严重疾病，家庭经济势必受到严重影响，收入下降的同时还要负担大笔医疗开支。建议两人可以选择定期寿险，附加住院医疗和意外伤害保险，花小钱，获取最大的保障，保费的支出控制在年收入的10%左右，保额为年收入的10倍左右。

作为养老保险的补充还建议张女士夫妇每人办理一份基金定投，可选择风险较低、收益稳定的混合型基金，每月300元，使自己的退休生活更有保障。

二、选择稳健理财投资

针对张女士现有的26万元存款，首先，建议以3～6个月的生活开支建立家庭紧急备用金，可用活期存款或货币基金持有。剩余资金可按资金的使用需求规划投资期限，如果中、长期不使用的资金，可以考虑风险低的债券型基金或国债，如果在短期或1年左右需使用的资金，可以考虑银行系理财产品，本金安全、收益稳健，年收益一般在5%～6%左右，高于同期的定期存款收益。

另外，张女士夫妇是私营餐饮业主，如果现在的店面是租用他人的，建议可以考虑用这笔资金购买商铺，如果自用，可降低经营成本；如果出租，可作为长期投资，今后将会有稳定的租金收入。

基本情况：

李先生，31岁，和妻子一起在南宁开了一家小型超市，小孩4岁。